ImagLend — Productos de Credito

Proposito

Los productos de credito son plantillas configurables que definen las condiciones bajo las cuales un tenant otorga creditos. Cada tenant puede tener multiples productos activos simultaneamente, cada uno con sus propias reglas de montos, plazos, tasas y requisitos.

Categorias de Producto

ImagLend soporta las siguientes categorias de producto:

Categoria	Descripcion	Plazo tipico	Monto tipico
microcredito	Creditos de bajo monto y corto plazo	15-90 dias	50,000 - 1,000,000 COP
consumo	Creditos personales de libre destinacion	90-720 dias	1,000,000 - 50,000,000 COP
linea_rotativa	Linea de credito reutilizable con cupo aprobado	Indefinido	Hasta 20,000,000 COP
libre_inversion	Creditos sin restriccion de uso con garantia	180-1800 dias	5,000,000 - 200,000,000 COP

Configuracion de un Producto

Estructura Completa

Un producto se configura mediante bloques JSON que definen cada aspecto del credito:

{
  "code": "microcredito-30d",
  "name": "Microcredito 30 dias",
  "description": "Credito rapido de bajo monto para necesidades inmediatas",
  "category": "microcredito",
  "amount_config": {
    "min": 100000,
    "max": 750000,
    "default": 300000,
    "step": 50000,
    "currency": "COP"
  },
  "term_config": {
    "min_days": 15,
    "max_days": 90,
    "options": [15, 30, 60, 90]
  },
  "rate_config": {
    "type": "fixed",
    "rate": 0.076,
    "reference_rate": null
  },
  "fee_config": {
    "items": [
      { "code": "origination", "label": "Originacion", "type": "percentage", "value": 0.02, "taxable": false },
      { "code": "platform", "label": "Plataforma", "type": "percentage", "value": 0.005, "taxable": false },
      { "code": "insurance", "label": "Seguro", "type": "percentage", "value": 0.01, "taxable": false }
    ],
    "tax_rate": 0.19,
    "tax_applies_to": "interest"
  },
  "requirements": {
    "min_age": 18,
    "max_age": 70,
    "documents": ["cc", "selfie"],
    "validations": ["identity_verification", "bureau_check"]
  },
  "validation_flow_id": "f47ac10b-58cc-4372-a567-0e02b2c3d479",
  "signature_required": true,
  "signature_type": "electronic",
  "disbursement_method": "bank_transfer",
  "disbursement_delay_hours": 0,
  "is_active": true,
  "requires_approval": true
}

Bloque amount_config

Define los rangos de monto permitidos para el producto:

{
  "min": 100000,
  "max": 750000,
  "default": 300000,
  "step": 50000,
  "currency": "COP"
}

Campo	Tipo	Descripcion
min	number	Monto minimo permitido
max	number	Monto maximo permitido
default	number	Monto por defecto en el simulador
step	number	Incremento del slider en el simulador
currency	string	Codigo ISO 4217 de la moneda

Bloque term_config

Define los plazos disponibles:

{
  "min_days": 15,
  "max_days": 360,
  "options": [15, 30, 60, 90, 180, 360]
}

Si options esta presente, el usuario solo puede seleccionar esos plazos. Si esta vacio o ausente, cualquier valor entre min_days y max_days es valido.

Bloque rate_config

Define la tasa de interes:

{
  "type": "fixed",
  "rate": 0.076,
  "reference_rate": null
}

Campo	Tipo	Descripcion
type	string	fixed o variable
rate	number	Tasa efectiva mensual (para fixed) o spread (para variable)
reference_rate	string	Tasa de referencia para variable: DTF, IBR, SOFR

Para tasas variables, la tasa final es: reference_rate_value + rate (spread).

Bloque fee_config

Define los costos asociados al credito como un array flexible de items. Cada tenant puede agregar o quitar fees segun su modelo de negocio:

{
  "items": [
    { "code": "origination", "label": "Originacion", "type": "percentage", "value": 0.02, "taxable": false },
    { "code": "platform", "label": "Plataforma", "type": "percentage", "value": 0.005, "taxable": false },
    { "code": "insurance", "label": "Seguro", "type": "percentage", "value": 0.01, "taxable": false },
    { "code": "study", "label": "Estudio de credito", "type": "fixed", "value": 15000, "taxable": true },
    { "code": "notary", "label": "Gastos notariales", "type": "fixed", "value": 50000, "taxable": false }
  ],
  "tax_rate": 0.19,
  "tax_applies_to": "interest"
}

Campo del item	Tipo	Descripcion
code	string	Identificador unico del fee (snake_case)
label	string	Nombre visible al usuario en el desglose
type	string	percentage (sobre el monto) o fixed (valor absoluto en la moneda del producto)
value	number	Porcentaje (0.02 = 2%) si type es percentage, o monto fijo si type es fixed
taxable	boolean	Si este fee genera impuesto adicional

Campo global	Tipo	Descripcion
tax_rate	number	Tasa impositiva (0.19 = 19%)
tax_applies_to	string	Sobre que se calcula el impuesto: interest, fees, all

Valores de tax_applies_to:

• interest — Impuesto solo sobre los intereses generados
• fees — Impuesto solo sobre los fees marcados como taxable
• all — Impuesto sobre intereses + fees taxable

Bloque requirements

Define los requisitos del solicitante:

{
  "min_age": 18,
  "max_age": 70,
  "documents": ["cc", "selfie", "income_proof"],
  "validations": ["identity_verification", "bureau_check", "phone_verification"]
}

Relacion con ImagFlow

El campo validation_flow_id vincula un producto con un flujo de validacion en ImagFlow. Cuando un usuario solicita un credito de este producto, el sistema invoca automaticamente el flujo configurado para validar la identidad del solicitante.

Si validation_flow_id es null, el producto no requiere validacion externa y la solicitud avanza directamente.

Soporte Multi-Moneda

ImagLend soporta multiples monedas configurables por producto:

Moneda	Codigo	Paises
Peso colombiano	COP	Colombia
Dolar estadounidense	USD	Ecuador, Panama, global
Sol peruano	PEN	Peru
Peso mexicano	MXN	Mexico
Quetzal guatemalteco	GTQ	Guatemala

La moneda se define en amount_config.currency y aplica a todos los montos del producto. Un tenant puede tener productos en diferentes monedas.

Consideraciones

• Los calculos financieros se realizan en la moneda del producto
• No hay conversion automatica entre monedas
• El formato de visualizacion se adapta segun la moneda (decimales, separadores)
• Los reportes pueden consolidar en una moneda base configurada por tenant

Ciclo de Vida del Producto

Un producto de credito pasa por los siguientes estados:

Estado	Descripcion
draft	Producto en borrador. No visible para usuarios finales
pending_approval	Creacion enviada para aprobacion maker-checker
active	Producto activo. Disponible para nuevas solicitudes
inactive	Producto desactivado. No acepta nuevas solicitudes pero creditos existentes continuan
pending_change	Producto activo con un cambio pendiente de aprobacion

Versionamiento de Productos

Los productos de credito siguen un modelo de versionamiento inmutable similar al de ImagFlow. Cada cambio aprobado crea una nueva version del producto. Las solicitudes de credito referencian la version especifica del producto con la que fueron creadas, garantizando trazabilidad total.

Modelo de Versionamiento

Reglas de Versionamiento

Regla	Descripcion
Inmutabilidad	Una version publicada nunca se modifica
Version activa unica	Solo una version puede estar activa por producto
Solicitudes no migran	Solicitudes creadas con v1 permanecen con v1
Referencia por version	credit_application.product_version_id referencia la version exacta
Snapshot completo	Cada version almacena la configuracion completa (amount, term, rate, fees)
Auditoria	Cada version registra quien la creo, quien la aprobo y cuando

Estructura de Datos

{
  "product_id": "prod-uuid-001",
  "version_number": 3,
  "status": "active",
  "config_snapshot": {
    "amount_config": { "min": 100000, "max": 750000, "currency": "COP" },
    "term_config": { "min_days": 15, "max_days": 90, "options": [15, 30, 60, 90] },
    "rate_config": { "type": "fixed", "rate": 0.082 },
    "fee_config": {
      "items": [
        { "code": "origination", "label": "Originacion", "type": "percentage", "value": 0.02, "taxable": false },
        { "code": "platform", "label": "Plataforma", "type": "percentage", "value": 0.005, "taxable": false }
      ],
      "tax_rate": 0.19,
      "tax_applies_to": "interest"
    },
    "requirements": { "min_age": 18, "max_age": 70 }
  },
  "created_by": "admin-uuid",
  "approved_by": "approver-uuid",
  "created_at": "2026-05-18T10:00:00Z",
  "published_at": "2026-05-18T10:05:00Z",
  "change_request_id": "cr-uuid-001",
  "change_summary": "Tasa ajustada de 0.076 a 0.082"
}

Flujo de Cambio con Versionamiento

Impacto en Solicitudes

• Al crear una solicitud, se registra product_version_id (no solo product_id)
• La solicitud "congela" las condiciones del momento de creacion
• Si el producto cambia despues, la solicitud no se ve afectada
• El credito resultante hereda las condiciones de la version de la solicitud
• En el desglose del credito siempre se puede ver con que version se creo

{
  "credit_application": {
    "id": "app-uuid-001",
    "product_id": "prod-uuid-001",
    "product_version_id": "pv-uuid-002",
    "product_version_number": 2,
    "product_config_at_creation": {
      "rate": 0.076,
      "fee_config": { "..." }
    }
  }
}

Flujo de Creacion

Flujo de Modificacion

Reglas del Maker-Checker

Regla	Descripcion
El solicitante no puede aprobar su propio cambio	requested_by != reviewed_by
Solo un cambio pendiente por entidad	No se permite crear otro si ya hay uno pending
Expiracion automatica	Cambios no revisados expiran en 72 horas
Auditoria completa	Se registra payload_before y payload_after
Notificacion	Se notifica a los aprobadores cuando hay cambios pendientes

Ejemplos de Configuracion por Categoria

Microcredito

{
  "code": "micro-express-30d",
  "name": "Microcredito Express 30 dias",
  "category": "microcredito",
  "amount_config": {
    "min": 50000,
    "max": 500000,
    "default": 200000,
    "step": 25000,
    "currency": "COP"
  },
  "term_config": {
    "min_days": 15,
    "max_days": 30,
    "options": [15, 30]
  },
  "rate_config": {
    "type": "fixed",
    "rate": 0.076
  },
  "fee_config": {
    "origination": 0.03,
    "platform": 0.005,
    "insurance": 0.0,
    "tax": 0.19
  },
  "requirements": {
    "min_age": 18,
    "max_age": 65,
    "documents": ["cc", "selfie"],
    "validations": ["identity_verification"]
  },
  "validation_flow_id": "a1b2c3d4-e5f6-7890-abcd-ef1234567890",
  "signature_required": true,
  "signature_type": "electronic",
  "disbursement_method": "wallet",
  "disbursement_delay_hours": 0,
  "is_active": true,
  "requires_approval": true
}

Credito de Consumo

{
  "code": "consumo-personal-360d",
  "name": "Credito Personal hasta 360 dias",
  "category": "consumo",
  "amount_config": {
    "min": 1000000,
    "max": 20000000,
    "default": 5000000,
    "step": 500000,
    "currency": "COP"
  },
  "term_config": {
    "min_days": 90,
    "max_days": 360,
    "options": [90, 180, 270, 360]
  },
  "rate_config": {
    "type": "fixed",
    "rate": 0.018
  },
  "fee_config": {
    "origination": 0.015,
    "platform": 0.005,
    "insurance": 0.008,
    "tax": 0.19
  },
  "requirements": {
    "min_age": 21,
    "max_age": 70,
    "documents": ["cc", "selfie", "income_proof", "bank_statements"],
    "validations": ["identity_verification", "bureau_check", "phone_verification"]
  },
  "validation_flow_id": "b2c3d4e5-f6a7-8901-bcde-f23456789012",
  "signature_required": true,
  "signature_type": "digital",
  "disbursement_method": "bank_transfer",
  "disbursement_delay_hours": 24,
  "is_active": true,
  "requires_approval": true
}

Linea Rotativa

{
  "code": "linea-rotativa-cupo",
  "name": "Linea de Credito Rotativa",
  "category": "linea_rotativa",
  "amount_config": {
    "min": 500000,
    "max": 20000000,
    "default": 3000000,
    "step": 500000,
    "currency": "COP"
  },
  "term_config": {
    "min_days": 30,
    "max_days": 360,
    "options": [30, 60, 90, 180, 360]
  },
  "rate_config": {
    "type": "variable",
    "rate": 0.005,
    "reference_rate": "DTF"
  },
  "fee_config": {
    "origination": 0.0,
    "platform": 0.008,
    "insurance": 0.005,
    "tax": 0.19
  },
  "requirements": {
    "min_age": 25,
    "max_age": 65,
    "documents": ["cc", "selfie", "income_proof", "bank_statements", "tax_return"],
    "validations": ["identity_verification", "bureau_check", "income_verification"]
  },
  "validation_flow_id": "c3d4e5f6-a7b8-9012-cdef-345678901234",
  "signature_required": true,
  "signature_type": "digital",
  "disbursement_method": "bank_transfer",
  "disbursement_delay_hours": 48,
  "is_active": true,
  "requires_approval": true
}

Libre Inversion

{
  "code": "libre-inversion-premium",
  "name": "Credito Libre Inversion Premium",
  "category": "libre_inversion",
  "amount_config": {
    "min": 5000000,
    "max": 200000000,
    "default": 20000000,
    "step": 5000000,
    "currency": "COP"
  },
  "term_config": {
    "min_days": 180,
    "max_days": 1800,
    "options": [180, 360, 720, 1080, 1440, 1800]
  },
  "rate_config": {
    "type": "variable",
    "rate": 0.003,
    "reference_rate": "IBR"
  },
  "fee_config": {
    "origination": 0.01,
    "platform": 0.003,
    "insurance": 0.012,
    "tax": 0.19
  },
  "requirements": {
    "min_age": 25,
    "max_age": 70,
    "documents": ["cc", "selfie", "income_proof", "bank_statements", "tax_return", "property_cert"],
    "validations": ["identity_verification", "bureau_check", "income_verification", "asset_verification"]
  },
  "validation_flow_id": "d4e5f6a7-b8c9-0123-defa-456789012345",
  "signature_required": true,
  "signature_type": "digital",
  "disbursement_method": "bank_transfer",
  "disbursement_delay_hours": 72,
  "is_active": true,
  "requires_approval": true
}

Producto en USD (Ejemplo Multi-Moneda)

{
  "code": "personal-loan-usd",
  "name": "Personal Loan USD",
  "category": "consumo",
  "amount_config": {
    "min": 500,
    "max": 10000,
    "default": 2000,
    "step": 100,
    "currency": "USD"
  },
  "term_config": {
    "min_days": 30,
    "max_days": 360,
    "options": [30, 90, 180, 360]
  },
  "rate_config": {
    "type": "fixed",
    "rate": 0.045
  },
  "fee_config": {
    "origination": 0.02,
    "platform": 0.005,
    "insurance": 0.005,
    "tax": 0.0
  },
  "requirements": {
    "min_age": 18,
    "max_age": 65,
    "documents": ["passport", "selfie"],
    "validations": ["identity_verification"]
  },
  "validation_flow_id": "e5f6a7b8-c9d0-1234-efab-567890123456",
  "signature_required": true,
  "signature_type": "electronic",
  "disbursement_method": "bank_transfer",
  "disbursement_delay_hours": 24,
  "is_active": true,
  "requires_approval": true
}

Validaciones de Producto

Al crear o modificar un producto, el sistema valida:

Regla	Validacion
Codigo unico	code debe ser unico dentro del tenant
Rango de montos	min debe ser menor que max
Default en rango	default debe estar entre min y max
Step valido	step debe dividir exactamente el rango
Tasa positiva	rate debe ser mayor a 0 y menor a 1
Plazo coherente	min_days menor que max_days
Options en rango	Cada valor en options debe estar entre min_days y max_days
Flow existente	Si validation_flow_id no es null, debe existir en ImagFlow
Fees no negativos	Todos los fees deben ser >= 0
Categoria valida	Debe ser una de las categorias soportadas

Notas Tecnicas

• Los productos se almacenan en la tabla credit_products con RLS por tenant_id
• El campo row_version se usa para concurrencia optimista (ETags)
• Los cambios en productos activos generan eventos lending.product.updated
• La configuracion del simulador publico se deriva del producto activo
• Un producto inactivo no aparece en el simulador pero sus creditos existentes siguen operando